※当ブログは個人の記録であり、投資やサービスの選択、契約等の最終判断は自己責任でお願いします

収入保障解約して大丈夫？シミュレーションしてみた。

節約 保険見直し

 

前回のお話はこちら　▶『固定費見直し。つ、ついに保険の見直し（解約）に手を出す。』

先日お話しした通り、固定費のラスボス「保険の見直し」で「収入保障保険」を解約しましたが、その時に悩んだことについて詳しく書いていこうと思います。

今回メスを入れたのは、「収入保障定期保険」です。最近流行りの1,000円台の掛け捨てとは違い、特約の保険料も高く、仕組みが古くてちょっと割高なタイプ。 解約ボタンを押す前に、私が気になってシミュレーションしたのはこの2点でした。

  1. 子供が大卒になるまで、この保険の上乗せなしで家計を回せるのか？

  2. 「もしも」の時、公的保障の穴をこの保険で埋められるのか？

結論から言うと、「解約。浮いたお金はNASDAQ100へ」。その理由を整理します。

🛡️ シミュレーション１：家計は回せるのか？

最悪の事態（死亡や高度障害1級）が起きた場合、住宅ローンは団信でチャラになります。さらに遺族年金や障害年金も入ってくる。 もちろん、今までの収入に比べればガクンと減りますし、私の目標である「定年までの資産形成」という夢は、その時点で一旦ストップすることになるでしょう。

でも、その時は仕方ない。運が悪かったと割り切るしかない……。 私にとっては「自分の夢」より「家族が今日明日をちゃんと暮らしていけること」が第一優先です。それさえ守れれば、家計は何とかなりそうだなと思いました。

起こるかどうかわからない「もしも」のために保険料を払い続けるより、その分を自分たちで運用して資産を積み上げていきたい。一応、生活防衛資金も半年分強は用意してあるので、すぐに立ち行かなくなるわけではないですしね。

⚠️ シミュレーション２：公的保障の「外」をカバーできるのか？

ここが一番の盲点でした。 例えば「障害2級」の場合、団信は使えずローンは残るため、ダメージは甚大です。 でもよくよく調べると、この収入保障保険に入っていたからといって、そのダメージを劇的にカバーできるわけではありませんでした。

結局は、「国がくれるお金 ＋ 自分が持っている資産」で何とかするしかないという結論になりました。この保険が必要な期間もあと数年。その期間だけなら「何とかなる（回すしかない）」と腹をくくりました。

中途半端な上乗せのために高い保険料を払い続けるより、その分を投資して利益を上げたほうがいい。だって、そのほうが「もしも」の時だけでなく、色々な自由な用途にも使えますから。「自分専用のなんでも保障」を作るような感覚です。

📈 完全な「他人任せ」にはしない

年金の仕組みを理解するために年金HPを読み込んだりと大変でしたが、本当に良い勉強になりました。 自分なりに考え抜いた後、ネット上の「正解」も確認してみましたが、方向性が間違っていないと分かってホッとしました。

今回つくづく感じたのは、「プロの言葉」と「自分の納得感」のバランスの大切さです。 専門家の情報はためになりますが、「プロが言っているから」と他人任せにしていると、自分にとって致命的な見落としをしてしまう気がします。

例えば、「会社員に就労不能保険はいらない」という説。 一般論としては正しくても、家族構成や備えの厚さは家庭ごとに違います。他人任せの気持ちで聞いていると、プロが語っている「ただし、こういう場合は別です」という重要な前提条件を、無意識にスルーしてしまうかもしれません。

後で後悔しないためにも、プロの言葉を鵜呑みにせず、自分の家の家計簿と家族の未来について悩み抜く。そうして初めて、自分の状況に合った納得のいく選択ができるように思いました。

たとえ誰かに「無謀だ」と言われても、自分で調べ尽くして納得した結果なら、それが我が家にとっての最適解なんだと思います。 

なにが重要なポイントか？って家庭によって違うもんね。 

【保存版】私の保険見直し・格闘ログ

退職し自由を目指す道中で、避けて通れなかった保険の断捨離。 「安心」を「安く」手に入れるための、私のリアルな失敗と成功の記録です。

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